夜明けまで15,000マイル

「生命保険」は、ざっくり三種類に分けられるんだそうな。

「定期保険」と「終身保険」と「養老保険」。

んが―。

「終身保険」って、貯金みたいなもんだから、
などと言った保険屋のオバちゃんの口車に乗せられて、ついつい加入してはいたんだけど、
「終身保険」って、月々の保険料が、結構、お高いのだなぁ。。。。。。。

それもそのはず、「終身保険」には、「解約返戻金」の分も「込み」の保険料なのだから、
「定期保険」と比べて、ガツン！とお高くなるってーのも道理。

とは言え―。

「終身保険」って、本当にオトクなのだろうか？

例えば。

私が加入している「終身保険」の場合、

❏　死亡保障　：　700万円
❏　月々の保険料　：　11,164円
❏　加入した歳　：　30歳

であるから、これを平均寿命である76歳まで払い続ける事を考えると、

❏　（76歳－30歳）×11,164円×12ヶ月＝6,162,528円

を支払う勘定となる。

つまり、76歳で自分が死んだ場合は、確かに700万円の死亡保険金が頂けるのだけども、
実は、その内、6,162,528円は、これまで自分が支払って来たお金であり、
保険会社の実質負担額は、

❏　7,000,000円－6,162,528円＝837,472円

であるから、
もし76歳を超えて長生きするとなると、ドンドン保険会社の実質負担額も少なくなって行く。

まぁ、長生きするに越した事はないけども、
実は、「終身保険」は長生きすればするほど、保険加入者が「損」な仕組みとなっているのである。

それに、加入期間が短いと、「解約返戻金」の戻し率もガツンと低くなるから、それも手痛い。
（急に解約しなきゃならない時もあるものね。）

だったら、貯金は貯金として、「生命保険」とは別に積み立てて、
もしもの時の保障は「掛け捨て」
と割り切って、お安い「定期保険」に加入する方が、合理的なのではないだろうか？

そして―。

保険は、「所得保障」みたいなもんだから、

❏　必要な保険を、必要な金額だけ、必要な期間、掛けておく

と言う所が大事であり、
最も保険を必要とするのは、やはり、小さな子供を抱えた家族がいる場合であろう。

一家の大黒柱が急にいなくなっちゃったりしたら、残された家族は困る、
そんな時にこそ、保険は入っておくべきなのだ。

従って、「独身者」が「生命保険」に入る必要性はほとんどない。

保障すべき相手がいない人に、「生命保険」を掛ける意味は余り無いから、
例えば、結婚して伴侶ができた時等に、新たに「生命保険」に加入すれば、事足りるのだ。

そして―。

子供が大きくなって自分で働き出すようになったら、「所得保障」もそんなに要らなくなる。

奥さんに対しての「所得保障」さえカバーできていれば良いから、
必要な保険の金額もグッと減るだろう。

また、一方で、「遺族年金」と言う制度もある事から、
例え、旦那さんが急逝した場合でも、ある程度の面倒は、「国」が見てくれる。

従って、足りない分を補うだけの「生命保険」を掛けておけばいいのだ。

と言いつつ、「定期保険」の短所は、更新の時にガチョーンと保険料が上がる事だから、
なるべくリーズナブルな保険に入っておきたい。

私の場合、「県民共済」で、410万円の「死亡保障」が付いている事だし、
その他現在掛けている「生命保険」は、一応、そのまま置いといて、
（一応、子供が働き出すようになるまで、旦那は手厚い保険で）
更に、1000万円の「生命保障」を掛けておく事にした。

探せば棒に当たるもの、お安い「定期保険」が見つかったのである。

【注】上記の記事は、あくまで個人の感想であり、「参考」程度に読んで下さい。
　　　もつろん私はFPでもなければ、その筋の専門家でもありません。
　　　自分がどうするかは、自己責任で。

実際、自分で保険の見直しを行ってみると、

あぁ、今まで、ホーント、余計なお金を払って来たなぁ

などと、つくづく思わされてしまった。。。。。。。

矢鱈と小銭にウルサイくせに、大層、脇が甘い、と言う性格は依然健在のようだが、
いやいやいや、
思い立ったら吉日、
潔くズバババーン！と損切りさせて頂いて、これから将来に備える事が大事なのではないだろうか？

と言う事で―。

「医療保険」は、「県民共済」を一つの軸にして考えさせて頂く事にした。

＜参考＞　石川県民共済

何でも、「県民共済」と言うのは、「保険屋さんが入りたがる保険」などと言われているようで、
一番の特徴は、掛け金が超お安い事。

一口1,000円からOKって、あーた、
もうねぇ、涙がチョチョ切れるくらいに、お安いのである！？

しかも、掛け金の割には、保障内容も充実しており、
民間の保険会社の「医療保険」に加入するのが、ホーント、アホらしく思えて来る。

で。

私は、「総合保障2型＋入院保障2型」、月々の掛け金4,000円の奴に加入させて頂いたんだけど、
たったこれだけの金額で、病気で入院した際は、一日14,000円の保障が頂けてしまう。

しかも、手術一時金に加え、ケガや事故の保障もある上に、
「死亡保障」も、410万円、もれなく付いて来るのである。
（H27年4月1日以降は410万円。H27年3月までは350万円。）

もう、大盤振る舞いも良いトコなのである。

そして、前回書かせて頂いた通り、「限度額適用認定証」を病院に申請しておけば、
自己負担もグッとお安くなるし、1日14,000円も頂けるのであれば、
2人部屋、4人部屋などの「差額ベッド代」が発生しても、充分、ケアできるだろう。
（地方は、個室でもお安い病院が多いので、その点も考慮する必要がある。）

ほんで、ついでに、「新三大疾病2.4型特約」と「介護１型特約」も加入させて頂き、
〆て、7,400円也！

フル装備！

「新三大疾病2.4型特約」があると、
ガンに罹患した場合、一時金100万円が最初に支給され、
別途、一日10,000円が「無制限」に頂戴する事ができるのである。

また、「介護１型特約」で、不測の長期入院もカバー。

と言いつつ、医療技術の発達により、入院日数はドンドン短くなって来ているのだそうで、
もしかすると、過剰な保障内容となっているのかもしれないけども、
やはり、万が一の事態に、お金の心配する事を思ったら、月々たったの7,400円なのである。

安心料と思って、気前良く、お支払いさせて頂くのであーる。

しかしながら。

ただでさえ、掛け金がお安いと言うのに、ナ、ナ、ナーント、
一年に一回、余ったお金はキャッシュバック（割戻金）して頂けるってんだから、
もう、ビックリ！

昨年の実績で、20％ちょいのキャッシュバックがあったのだそうで、
さっすが非営利団体は違うのである。
（ちなみに「こども共済」は割戻金はナシ。ありますた。）

ほんで、子供の分は、「こども共済」に加入させて頂き、〆て、家族3人で16,800円の安心料。

この事を踏まえた上で、今度は、「生命保険」の見直しなのであーる。

【注】上記の記事は、あくまで個人の感想であり、「参考」程度に読んで下さい。
　　　もつろん私はFPでもなければ、その筋の専門家でもありません。
　　　自分がどうするかは、自己責任で。

ある事が切欠で、自分を含めて家族の保険内容を見直す事にした。

❏　お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方2015

なーんて本を読んでしまい、ついつい感化されてしまったのだなぁ、これがまた・・・・・・。

とは言え―。

調べてみると、あるわあるわ、ムダな保険が。。。。。。

最も大きかったのが、「医療保険」だったんだけど、
これがまぁ、結構、重複して加入していたりして、
ガンで入院すれば、一日4万円も貰えるような、
さながらファーストクラス級の保険だったのである！？

そして、更に調べてみると、本に書いてある通り、

◆医療費は意外とそんなに掛からない

と言う事が分かった。

何でも、国の「健康保険制度」には、

◆ひと月（暦月）あたり医療費自己負担の上限

と言う非常に優良な制度があり、
どれだけ医療費が掛かろうが、上限を超えた分は、ズッポリ、「健康保険」が負担して下さるのだと言う。

例えば。

「年収約370～約770万円の会社員」の場合、

◇医療費 :　100万円

が掛かった場合の自己負担額はいくらか？と言うと、

◇80,100円＋（100万円－26万7,000円）×１％＝87,430円

そして、掛かった医療費が更に大きく200万円だったとしても、

◇80,100円＋（200万円－26万7,000円）×１％＝97,430円

ナント、これだけで済んでしまうのである。
（ただし、事前に「限度額適用認定証」を病院に申請しておく必要がある。）

とは言え、別途、「差額ベッド代」は丸々掛かって来るから、
「健康保険」の利く6人部屋を利用する場合であれば、
1日2,000円ちょいの出費は必要である。
（ちなみに個室等は健康保険の適用外、丸々自腹となる。）

まぁ、食費や何やかんやの雑費も掛かって来るだろうが、
それでも、1ヶ月丸々入院しても、20万もあれば充分事足りる方が多いのではないだろうか？

しかも、確定申告を行えば、10万円を超える高額医療費は、「医療費控除」の対象となる。

であれば、「医療保険」は、必要最低限掛けておけば充分。

私は、新たに「県民共済」に加入し、
そこから、自分の「生命保険」や「医療保険」を組み立てて行く事にしたのであった。

【注】上記の記事は、あくまで個人の感想であり、「参考」程度に読んで下さい。
　　　もつろん私はFPでもなければ、その筋の専門家でもありません。
　　　自分がどうするかは、自己責任で。